Co je to refinancování?

Jedná se o bankovní službu, která vám umožní vzít si nový úvěr, abyste mohli zcela nebo částečně splatit Starý. Říká se jí také refinancování.

Nejlepší je požádat o refinancování, když je možnost snížit sazbu a snížit přeplatek. To platí zejména pro dlužníky s úvěrem na velkou částku a dlouhou dobu-například s hypotékou.

Refinancování je také užitečné, když chcete nahradit jeden úvěr několika dalšími, i když jste je vzali v různých bankách. Pak nebudete zmateni v termínech plateb a někdy budete moci snížit celkovou splatnost dluhu nebo výdaje na měsíční splátky. Ale předem specifikovat v bance, která nabízí refinancování, Co maximální počet dluhů, které umožňuje refinancování.

Chcete-li schválit refinancování, je důležité být čistý plátce. Šance, že dlužník se špatnou úvěrovou historií, prodlení a pokuty dát novou půjčku, je velmi nízká. A pokud se nějaká banka dohodne, úroky budou jistě vyšší než u běžného úvěru dlužníka.

Pokud dojde k finančním potížím, je prvním krokem je obrátit se na svou banku a požádat o restrukturalizaci dluhu - to znamená změnit podmínky stávající úvěrové smlouvy. Můžete například požádat o převod dluhu z cizí měny na ruble nebo o snížení velikosti plateb zvýšením doby splatnosti. Věřitelé se často setkávají s klienty — protože mají také zájem o vrácení dluhu.

Někdy stojí za to refinancovat současný úvěr, i když platby nezpůsobují problémy. Například pokud banky začaly nabízet nižší sazby na nové úvěry, nebo máte možnost sjednat zvýhodněnou hypotéku. S refinancováním můžete ušetřit na přeplatku.

Ale nejprve se obraťte na svou banku a řekněte nám o svých záměrech. Možná budete vyzváni ke snížení úroků během restrukturalizace-obvykle je jednodušší, než refinancování. Stává se, že banky dělají ústupky-někdy je pro ně výhodnější snížit sazbu, než ztratit klienta, který je ochoten refinancovat úvěr v jiné organizaci.

Pokud vaše banka nesouhlasí se změnou smluvních podmínek, zvažte možnost refinancování od různých věřitelů. Ale mějte na paměti, že refinancování není vždy pomáhá šetřit-je lepší předem vypočítat, zda to bude přínosem pro váš rozpočet.

Jak odhadnout, zda bude refinancování výhodné?

K tomu je třeba porovnat výši přeplatku na staré a nové úvěry.

Podívejte se na plán plateb na aktuální úvěr-v osobním účtu na webových stránkách banky, v mobilní aplikaci nebo v úvěrové smlouvě. Vyhodnoťte, kolik jste již zaplatili a jakou částku ještě zbývá uložit.

Pokud jste zaplatili více než polovinu úvěru, není fakt, že refinancování bude oprávněné i při nižší sazbě.

To je způsobeno skutečností, že často dlužníci uhasit úvěr stejné platby (oni jsou také nazýváni anuitní). V takovém případě na začátku úvěrového období většina příspěvků jde na zaplacení úroků a dluh sám se snižuje pomalu. A teprve ve středu grafu se situace mění-úroky tvoří menší část příspěvku. V důsledku toho je hlavní přeplatek na začátku plateb. Když si sjednáte novou půjčku, budete opět v prvních měsících dávat hlavně úroky.

Ale pokud uplynula méně než polovina doby trvání úvěru, refinancování může být velmi výhodné.
Když refinancujete hypotéku, je třeba zvážit další výdaje. Například, nový věřitel bude jistě vyžadovat, aby znovu zhodnotit zastavené nemovitosti a vydat nové pojištění. Předem si ujasněte, jaké další služby budete potřebovat a kolik za ně budete muset zaplatit.

Jak vybrat banku pro refinancování?

Někdy můžete refinancovat ve stejné bance, kde již máte dluh, který chcete refinancovat. Ale zvažte i nabídky jiných bank-není vyloučeno, že budou výhodnější.

Důležité je dbát opatrnosti. Na internetu se rekreditaci za nižší úrok nabízejí nejen banky, ale i podvodníci. Často se vydávají za legální věřitele, aby od lidí vylákali osobní údaje a přístup k bankovnímu účtu.

Než se dohodnete na výhodných refinančních nabídkách, musíte se ujistit, že organizace má licenci a dostanete se na její oficiální webové stránky.

Při výběru banky věnujte pozornost následujícím parametrům:

  •  Omezení termínu a velikosti nového úvěru. Pro banky není refinancování charitou. Vydělávají na úkor úroků, které splácíte, takže je pro ně nevýhodné refinancovat příliš malé půjčky na velmi krátkou dobu. Obvykle banky také stanovují maximální částku a dobu trvání úvěru.
  •  Úroky z nové půjčky. Někdy banka uvádí v reklamě atraktivní nízkou sazbu, ale ve skutečnosti funguje pouze v prvních několika měsících nebo za určitých podmínek. A když refinancujete hypotéku, dokud nezaplatíte předchozí úvěr a zástavu nepřevezmete do nové banky, může být sazba ještě vyšší než předchozí úvěr. Ale obvykle to trvá jeden až dva měsíce a pak procento klesá. Obecně platí, že sazba při refinancování závisí na výši a trvání úvěru. Může být také ovlivněna přítomností nebo nepřítomností pojištění, které vám může být nabídnuto k vydání spolu s novou úvěrovou smlouvou.
  •  Náklady na pojištění. Banka má právo požadovat, abyste pojistili hypotéku nebo úvěr na auto. A bude muset koupit novou pojistku, i když ta předchozí ještě neskončila-protože v ní příjemce plateb je uvedena jiná banka. Po předčasném splacení předchozího úvěru je však možné část peněz vrátit za již nepotřebné staré pojištění. V ostatních případech je nákup pojištění dobrovolný, ale je důležité zjistit, jak se změní úroková sazba, pokud opustíte pojistku. Rozhodněte se pojistit-uvědomte si, že nemusíte nutně kupovat přesně takovou pojistku, kterou banka nabízí. Na stránkách věřitele by měly být uvedeny společnosti, jejichž pojištění přesně přijímá, stejně jako požadavky na pojišťovny a jejich pojistky-v případě, že se rozhodnete uzavřít smlouvu s jinou společností. Porovnejte podmínky u různých pojišťoven a vyberte nejlepší možnost.
  •  Dodatečné náklady. Při refinancování hypotéky je nejčastěji nutné zaplatit nové ocenění nemovitostí, státní poplatek za re-formulaci zástavy v Rosreestru, stejně jako poplatek za převod peněz do jiné banky. V případě půjčky na auta, bude také muset strávit peníze a čas na převod zástavy do jiné banky. Můžete čekat na další výdaje - ujistěte se, že jste se zeptali banky, co přesně.
  •  Požadavky na dlužníka. Každá banka má své. Téměř všichni věřitelé jsou důležití pro věk, pracovní zkušenosti, úroveň příjmů a platební disciplínu dlužníka. U nové banky však mohou být požadavky na finanční situaci přísnější než u té předchozí. A pokud váš příjem klesl od okamžiku schválení aktuálního úvěru, pak šance na získání nového za výhodné procento klesají.
  •  Způsob, jak získat peníze. Pokud provedete refinancování ve své vlastní bance, bude to prostě automaticky splatit dluh ze starého úvěru na úkor nového-stačí napsat takový příkaz. Při refinancování v jiné organizaci nejčastěji vyžadují údaje o platném úvěrovém účtu-nová banka sama Převede částku svého dluhu na něj. Někdy může banka vydat peníze v hotovosti nebo vám otevřít kreditní nebo debetní kartu a připsat na ni požadovanou částku. Obecně platí, že zatímco uhasíte nový dluh, údržba těchto karet je zdarma. Je však lepší předem objasnit všechny provize, včetně převodů, výběrů hotovosti, oznámení o operacích. Zjistěte, zda se podmínky změní, když uzavřete úvěr.
Bez ohledu na to, jaký způsob vydávání peněz používá věřitel, mohou být odkázány pouze na splacení předchozích dluhů.
Potřebné informace lze zobrazit na webových stránkách banky a podrobnosti jsou upřesněny v chatu s online asistentem nebo telefonicky na horké lince. Nebo navštívit pobočku banky a vše okamžitě zjistit na místě.
Poté, co se rozhodnete s bankou, začněte vytvářet dokumenty pro refinancování.

Postup při refinancování

Proces se skládá z několika fází.

1.Požádejte o refinancování

Ve vybrané bance si ujasněte, jak je to možné. Obvykle může být žádost ponechána přímo na webových stránkách banky-v online dotazníku je nutné zadat požadovanou částku a termín nového úvěru, vaše jméno a kontakty. Poté budete kontaktováni pracovníkem banky, abyste diskutovali o podrobnostech a určili datum a čas schůzky na pobočce banky.

Nebo můžete okamžitě přijít do banky s dokumenty a napsat prohlášení na místě. Jen si předem ujasněte, co si s sebou přinést. Obvykle potřebujete standardní sadu dokumentů: dotazník-prohlášení, cestovní pas, osvědčení o zaměstnání a příjem. Někdy je nutný souhlas vašeho bývalého věřitele k refinancování.

Pokud máte úvěr se zástavou, jako je hypotéka nebo úvěr na auto a nemovitost je částečně nebo zcela vlastněna jinou osobou, budete potřebovat jeho povolení k refinancování. V případě, že jste přilákali ručitele, budete muset požádat o jejich souhlas.

Banka zkontroluje dokumenty, prozkoumá vaši úvěrovou historii, vyhodnotí, jaké úvěry a půjčky již máte, a provede bodování. Pokud nový věřitel vše zařídí, schválí refinancování a nabídne smlouvu s novými podmínkami.

2.Prostudujte si smlouvu

Ze zákona máte pět dní na to, abyste si smlouvu pečlivě přečetli a ještě jednou vše zvážili-během této doby se podmínky již schváleného spotřebitelského úvěru nemohou změnit. Na hypotéky se toto pravidlo nevztahuje, ale obvykle banky předem zasílají dlužníkovi návrh hypoteční smlouvy a dávají čas na rozmyšlenou.

3.Podepište dokumenty

Vizitujte papíry pouze tehdy, pokud jsou všechny podmínky pro vás jasné a vyhovují vám. Neváhejte se zeptat na upřesňující otázky zaměstnance banky.

4.Splatit starý dluh

Požádejte svou bývalou banku o předčasné splacení úvěru v souvislosti s refinancováním. Ze zákona musíte věřitele varovat nejméně 30 dní před dnem předčasného splacení dluhu, ale vaše smlouva může umožnit i kratší dobu.

Mnoho bank omezuje splatnost starého úvěru-například vyžadují uzavření starého dluhu v prvních několika měsících platnosti nové smlouvy a sledují situaci, například ve vaší kreditní historii. Pokud tuto podmínku porušíte, může vám banka zvýšit sazbu nebo dokonce požadovat okamžité vrácení úvěru s naběhnutým úrokem. Případné sankce by měly být uvedeny ve Smlouvě o refinancování.

Po splacení dluhu, Ujistěte se, že úvěr je přesně uzavřen - vezměte v bývalé bance potvrzení, že všechny vaše závazky jsou splněny.

Teď už vám nezbývá nic jiného, než uhasit nový dluh. Dodržujte plán plateb a snažte se vyhnout prodlení.